Pengaruh Literasi Keuangan terhadap Perilaku Keuangan melalui Penggunaan QRIS sebagai Variabel Intervening pada UMKM Perempuan di DKI Jakarta
DOI:
https://doi.org/10.58344/locus.v5i8.6329Keywords:
Literasi Keuangan, Perilaku Keuangan, Penggunaan QRISAbstract
Penelitian ini bertujuan menganalisis pengaruh literasi keuangan terhadap perilaku keuangan dengan penggunaan Quick Response Code Indonesian Standard (QRIS) sebagai variabel mediasi pada pelaku Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) perempuan di DKI Jakarta. Penelitian menggunakan pendekatan kuantitatif dengan metode survei terhadap 190 responden yang dipilih melalui purposive sampling. Data dikumpulkan menggunakan kuesioner berskala Likert dan dianalisis dengan Partial Least Squares–Structural Equation Modeling (PLS-SEM) melalui SmartPLS. Hasil evaluasi model pengukuran menunjukkan bahwa seluruh indikator memenuhi validitas konvergen dan diskriminan, tidak mengalami masalah kolinearitas kritis, serta memiliki reliabilitas yang sangat baik. Hasil pengujian struktural menunjukkan bahwa literasi keuangan berpengaruh positif dan signifikan terhadap penggunaan QRIS dengan koefisien sebesar 0,675 dan p-value <0,001. Literasi keuangan juga berpengaruh positif dan signifikan terhadap perilaku keuangan dengan koefisien sebesar 0,112 dan p-value 0,031. Selain itu, penggunaan QRIS terbukti memediasi secara positif dan signifikan pengaruh literasi keuangan terhadap perilaku keuangan dengan koefisien tidak langsung sebesar 0,477 dan p-value <0,001. Pengaruh tidak langsung yang lebih besar daripada pengaruh langsung menunjukkan bahwa QRIS berperan sebagai mediator komplementer parsial yang dominan. Temuan ini menegaskan bahwa pengetahuan keuangan akan lebih efektif membentuk perilaku keuangan apabila didukung oleh penggunaan teknologi pembayaran digital yang memudahkan transaksi, pencatatan, dan pemantauan arus kas usaha. Penelitian ini memberikan implikasi bagi pengembangan program literasi keuangan yang terintegrasi dengan pelatihan pemanfaatan QRIS bagi UMKM perempuan.
References
Agnesia, L. D., & Puspawati, D. (2025). Usage Intention of Qris in Financial Transactions Among. COSTING: Journal of Economic, Business and Accounting, 8(6), 2522–2541.
Aman, I., Yuvita, Y., & Hafd, A. (2023). Efektivitas Penggunaan Quick Response Indonesia Standard (QRIS) di Pasar Tradisional Pabaeng-Baeng Kota Makassar. ECo-Buss, 6(2), 870–881. https://doi.org/10.32877/eb.v6i2.1052
Anita, & Diandra, D. (2026). The Effect Of Perceived Usefulness And Perceived Ease Of Use On Interest In Using Qris With Trust As An Intervening Variable. International Journal of Education, Vocational and Social Science, 3(2), 123–135.
Asri, M. H., & Misral, S. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan Terhadap Kinerja Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM). Ekonomi, Keuangan, Investasi Dan Syariah (EKUITAS), 4(4), 1152–1159. https://doi.org/10.47065/ekuitas.v4i4.3221
Bakhtiar, F., Prayoga, R., & Mulya, A. (2022). Analisis literasi keuangan dan financial technology terhadap inklusi keuangan pada pelaku UMKM perempuan. 2(2), 260–268. https://doi.org/10.29264/jakt.v19i2.11178
Damayanti, Umi Rachmah, A. R. N. (2024). Analisis Pengaruh Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan, dan Financial Technology terhadap Kinerja UMKM di Kota Pekanbaru. 3(2), 391–402.
Dasra Viana, E., Febrianti, F., & Ratna Dewi, F. (2021). Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan dan Minat Investasi Generasi Z di Jabodetabek Financial Literacy, Financial Inclusion, and Investment Interest Generation Z’s in Jabodetabek. Jurnal Manajemen Dan Organisasi (JMO), 12(3), 252–264.
Florentina Bene, Konstantinus Pati Sanga, & Fransiscus De Romario. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Kinerja Keuangan Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) dengan Perilaku Pengelolaan Keuangan sebagai Variabel Intervening. Inisiatif: Jurnal Ekonomi, Akuntansi Dan Manajemen, 3(4), 327–341. https://doi.org/10.30640/inisiatif.v3i4.3162
Haikal, F., Olivia, P. S., Diandra, D., Sulistianto, R. H., Azhari, M. Z., & Mustofa, Y. A. (2025). Pengaruh Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan terhadap Kinerja UMKM dengan Debt Financing sebagai variabel Mediasi. Jurnal Penelitian Ekonomi Akuntansi (JENSI), 9(2), 235–249. https://doi.org/10.33059/jensi.v9i2.13612
Hair, Ringle, C. M., & Sarstedt, M. (2021). Partial Least Squares Structural Equation Modeling ( PLS-SEM ) Using R.
Hakim, & Firly, S. (2026). Pengaruh Literasi Keuangan Dan Kemudahan Penggunaan Terhadap Keputusan Menggunakan QRIS Dengan Kepercayaan Sebagai Variabel Mediasi Pada UMKM Kuliner Binaan Rumah BUMN Cilacap. 16(1), 177–186. https://doi.org/10.35968/m-pu
Harto, B., Sohilauw, M. I., Tinggi, S., Ekonomi, I., Bongaya, M., Nugroho, L., & Paramita, V. S. (2023). Literasi keuangan (Issue June).
Humaira, I., & Sagoro, E. M. (2018). THE INFLUENCE OF FINANCIAL KNOWLEDGE, FINANCIAL ATTITUDE, AND PERSONALITY TOWARDS FINANCIAL MANAGEMENT BEHAVIOR ON SMALL MEDIUM ENTERPRISES AT BATIK CRAFT OF BANTUL REGENCY. Nominal, VII(1), 43–56.
Iltizam Fairuzi, M., EkoPujianto, W., Lucy Larassaty, A., & Sholikhah, A. (2025). Building Resilient Entrepreneurship: How Financial Literacy and Digital Inclusion Drive Performance in SMEs? Jurnal Manajemen Dan Organisasi, 16(2), 177–197. https://doi.org/10.29244/jmo.v16i2.63697
Karnawijaya, L. M., & Lahiani, A. (2025). How does Quick Response Code Indonesian Standard (QRIS) Usage Affect The Financial Management of Micro, Small, and Medium Sized Enterprises (MSMEs) in Indonesia? The Proceedings of the ASEAN School of Business Network International Conference, 1, 379–406. https://doi.org/10.64458/asbnic.v1.30
Khofifah, A., Wahyuni, I., & Subaida, I. (2022). Pengaruh Financial Technology Terhadap Perilaku Keuangan Dengan Literasi Keuangan Sebagai Variabel Intervening Pada Mahasiswa Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Universitas Abdurachman Saleh Situbondo. Jurnal Mahasiswa Entrepreneurship (JME), 1(3), 523. https://doi.org/10.36841/jme.v1i3.1988
Laia, D., Hulu, P. F., Zebua, S., & Duha, T. (2025). Pengaruh Financial Technology Terhadap Perkembangan UMKM di Kelurahan Pasar Kecamatan Gunungsitoli. 4(1), 5868–5893.
Munthoharoh, Ayu, M., & Wuryandini, A. R. (2025). Pengaruh Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan Terhadap Keberlangsungan UMKM. Jambura Accounting Review, 6(1), 300–310. https://doi.org/10.37905/jar.v6i1.165
Napitupulu, J. H., Ellyawati, N., & Astuti, R. F. (2021). Pengaruh Literasi Keuangan dan Sikap Keuangan Terhadap Perilaku PeNapitupulu, J. H., Ellyawati, N., & Astuti, R. F. (2021). Pengaruh Literasi Keuangan dan Sikap Keuangan Terhadap Perilaku Pengelolaan Keuangan Mahasiswa Kota Samarinda. Jurnal Pendidikan Ek. Jurnal Pendidikan Ekonomi (JUPE), 9(3), 138–144.
Novianti, M. &, & Salam, A. (2021). Terhadap Perilaku Manajemen Keuangan Pelaku Umkm Di Moyo Hilir ). Jurnal Manajemen Dan Bisnis, 4(3), 18–26.
OCDE. (2020). OECD/INFE 2020 International Survey of Adult Financial Literacy. OECD/INFE 2020 International Survey of Adult Financial Literacy, 78. www.oecd.org/financial/education/launchoftheoecdinfeglobalfinancialliteracysurveyreport.htm
Oktaviar, C., Arief, H., Tama, E., & Saratian, P. (2024). Pengaruh Kualitas Pelayanan , Kepercayaan , dan Kenyamanan terhadap Keputusan Menggunakan QRIS sebagai Alat Pembayaran Digital. 5(2), 6791–6796.
Prasetyo, A., Lubis, T. A., & Solikhin, A. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan dan Sikap Keuangan terhadap Perilaku Pengelolaan Keuangan UMKM Kuliner dan Locus of control Sebagai Variabel Mediasi di Kecamatan Pasar Kota Jambi. J-MAS (Jurnal Manajemen Dan Sains), 8(2), 1451. https://doi.org/10.33087/jmas.v8i2.1354
Pratiwi, W. A., & Suryadi, E. (2024). ANALYSIS OF THE EFFECT OF FINANCIAL LITERACY, QRIS USAGE, AND FINANCIAL ATTITUDE ON PERSONAL FINANCIAL MANAGEMENT BEHAVIOR WITH LIFESTYLE AS A MODERATING VARIABLE IN PONTIANAK. 2(1), 306–312.
Purwidianti, W., Tubastuvi, N., Darmawan, A., & Rahmawati, I. Y. (2022). Does Financial Behavior Mediate The Relationship Between Financial Literacy and Financial Experience Towards Financial Performance of Small Businesses?? 201(Icosiams 2021), 235–241.
Putri, S. A., & Rahmanto, D. N. A. (2023). Analisis Efektivitas Penggunaan Quick Response Code Indonesian Standard (QRIS) sebagai Alat Pembayaran Non Tunai pada Bank Syariah Indonesia KCP Godean 2. El-Mal: Jurnal Kajian Ekonomi & Bisnis Islam, 5(1), 456–476. https://doi.org/10.47467/elmal.v5i1.427
Rachmawati, F. F., Sudarno, S., & Sabandi, M. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan Dan Lingkungan Sosial Dimoderasi Tingkat Pendidikan Terhadap Penggunaan Qris Pada Pelaku Umkm Di Kota Surakarta. Jurnal Ekonomi Pendidikan Dan Kewirausahaan, 11(1), 21–36. https://doi.org/10.26740/jepk.v11n1.p21-36
Ramadhani, S., & Ahmadi, M. A. (2025). Analisis Pengguna QRIS Dalam Memediasi Financial BehaviourTerhadap Kesejahteraan Keuangan. Jurnal Ekualisasi, 6(1), 20–28. https://doi.org/10.60023/jxw83x10
Rizky Azlina Siregar, Raina Linda Sari, D. R. (2023). Peranan Financial Technology Dalam Perkembangan Umkm Di Era Pemulihan Ekonomi Pasca Pandemi Covid-19 Di Indonesia. 9(14), 635–641.
Rohmanto, F., & Susanti, A. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Keputusan Keuangan Dan Perilaku Keuangan Sebagai Variabel Intervening Mahasiswa Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Universitas Muhammadiyah Sumatera Utara. Jurnal ECOBISMA, 9(1), 40–48.
Safira, M. E., & Susanti, S. (2020). Pengaruh Literasi Keuangan, Promosi Uang Elektronik, dan Kemudahan Penggunaan terhadap Keputusan Penggunaan Uang Elektronik. JPEKA: Jurnal Pendidikan Ekonomi, Manajemen Dan Keuangan, 4(2), 97–112. https://doi.org/10.26740/jpeka.v4n2.p97-112
Satrio, A. A., & Parhusip, A. A. (2025). Analisis Dampak Literasi Keuangan , Financial Technology , Orientasi Pasar terhadap Kinerja Keuangan UMKM di Kota Medan. 4(3), 7551–7564.
Sholihah, E., & Nurhapsari, R. (2023). Percepatan Implementasi Digital Payment Pada UMKM: Intensi Pengguna QRIS Berdasarkan Technology Acceptance Model. Nominal Barometer Riset Akuntansi Dan Manajemen, 12(1), 1–12. https://doi.org/10.21831/nominal.v12i1.52480
Siti, A., & Eviliati, A. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan dan Kemudahan Penggunaan terhadap Keputusan Menggunakan QRIS pada UMKM. 5(5), 1068–1078. http://repository.unj.ac.id/49852/%0Ahttp://repository.unj.ac.id/49852/2/Pdf Chapter 1.pdf
Syahrani, T., & Pradesa, E. (2023). Peran Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan Dalam Meningkatkan Penggunaan Financial Technology Pada UMKM. Ekonomi, Keuangan, Investasi Dan Syariah (EKUITAS), 4(3), 1003–1010. https://doi.org/10.47065/ekuitas.v4i3.2985
Usmayanti, V., Kadar, M., Saputra, M. H., Effiyaldi, & Lie, K. P. K. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan pada Perilaku Keuangan Pelaku UMKM Perempuan: Studi Kasus di Jambi. Jurnal Ilmiah Akuntansi Dan Humanika, 13(3), 339–348. https://doi.org/10.23887/jiah.v13i3.66803
Yulia, Syamsidar, R. (2026). Efektivitas Penggunaan Qris ( Quick Response Code Indonesian Standard ) sebagai Alat Transaksi pada UMKM Sektor Kuliner di Kecamatan Kuta Alam Kota Banda Aceh Tahun 2025 JURNAL MEDIA INFORMATIKA [ JUMIN ]. 7(2), 635–646.
Yuna, T., Cahandrayanti, T., & Anggraini, M. D. (2024). Pengaruh Literasi Keuangan, Sikap Keuangan dan Kepribadian terhadap Perilaku Keuangan pada UMKM Kota Padang. Jurnal Riset Manajemen, 1(1), 55–71. https://doi.org/10.64620/jurma.v1i1.57
Zulhia, F. P., & Ruzikina. (2025). Pengaruh Literasi Keuangan dan Financial Technology terhadap Kinerja Keuangan pada UMKM Sektor Kuliner Pengguna QRIS di Kecamatan Binawidya. Jurnal Ilmiah Manajemen, Ekonomi Dan Akuntansi, 5(3), 188–200. https://doi.org/10.55606/jurimea.v5i3.1020
Downloads
Published
Issue
Section
License
Copyright (c) 2026 Siti Hamidah Nur Kumalasari, Didip Diandra
This work is licensed under a Creative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International License.
Authors who publish with this journal agree to the following terms:
- Authors retain copyright and grant the journal right of first publication with the work simultaneously licensed under a Creative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International (CC-BY-SA). that allows others to share the work with an acknowledgement of the work's authorship and initial publication in this journal.
- Authors are able to enter into separate, additional contractual arrangements for the non-exclusive distribution of the journal's published version of the work (e.g., post it to an institutional repository or publish it in a book), with an acknowledgement of its initial publication in this journal.
Authors are permitted and encouraged to post their work online (e.g., in institutional repositories or on their website) prior to and during the submission process, as it can lead to productive exchanges, as well as earlier and greater citation of published work.
